Трета епоха во кредитирањето - Bits of insurance

Трета епоха во кредитирањето

Општеството почнува да се стреми до промена во една од најфундаменталните основи за тоа како го живееме нашиот живот: кредитен систем. Иако не е позната, кредитната инфраструктура постоела толку долго колку и самата цивилизација. На еден или друг начин, кредитни системи секогаш формализираат една од суштинските основи за односите меѓу луѓето: доверба.

Во текот на милениуми, начинот на којшто изгледа кредит, се чувствува и се користи, драматично се промени.

На почетокот кредитот беше многу личен и субјективен – ова опстојуваше илјадници години. Во минатиот век се случило промена: главно, преку статистичко моделирање, кредитот за прв пат стана “цел”. Сепак, денес пукнатините во тој систем почнуваат да се покажуваат, а сега стоиме на работ на нова револуција – “Трета епоха” на кредитите.

Првата епоха: кредит како доверба

Модерните антрополози кажуваат дека во раното земјоделско општество како заедница директно се тргувало со стоки и услуги. Нема простор за кредитен систем.

Бартер системот има една голема грешка, позната како двојно совпаѓање на желбите. Ако сум земјоделец и сакам да купам чевли, тогаш мојата единствена надеж да купам чевли е да најдам чевлар кој сака некои од моите производи. Ако никој во мојот град не сака земјоделски производи, тогаш морам да дознаам што сака и да почнам да ги наоѓам тие  работи од други луѓе сè додека не се исполнат сите желби.

Денес, имаме едноставно решение за овој проблем – пари. Иако тоа не е конвенционално гледано на овој начин, парите се всушност форма на кредит. Иновацијата со парите беше да се воведе една трета страна во секоја смена на материјални добра. Кога земјоделецот нема нешто што може да го даде за размена, тој му плаќа на другиот со пари; парите обезбедуваат одложена можност за да се купи подоцна што сака. Сето ова е можно затоа што луѓето веруваат дека вредноста на парите ќе остане иста, и таа доверба доаѓа од фактот дека владата гарантира за вредноста на парите.

Втора епоха: кредит како алгоритам

Сето тоа се сменило во 1956 година. Таа година, инженер и статистичар отворил мала технолошка компанија во нивниот стан во Сан Франциско. Името на компанијата е Фер, Исак и Ко, по основачите, која стана позната како ФИКО (FICO).

Како што пишува Мара Хвистендал, “Пред ФИКО, кредитни бироа се потпираа делумно на озборувања исфрлени од сопствениците на земјиште, соседите и локалните бакалници.

Тешко е да се преувеличува како навистина беше револуционерниот ФИКО. Потегот на статистичко преземање – движење кое имаше корени уште во 1800-тите години во САД – имаше ефект на снежни топки врз инспиративни алгоритамски кредитни системи во светот. Кредитот е за ризик, но додека овие системи не се развија во средината на векот, цените што се базираат на ризик беа скоро целосно отсутни.

Познатиот основач Ричард Фербанк, основач на “Капитал Еден”, ја започна својата “стратегија базирана на информации”. Како што истакна, “Прво, фактот што секој ја има истата цена за кредитни картички во бизнисот базиран на ризик е чуден.  Второ, кредитни картички беа длабоко богат информативен бизнис бидејќи, со информациската револуција, имаше огромно количество информации што може да се добијат за клиентите однадвор “.

Денес, алгоритамскиот кредит е сеприсутен. Помеѓу 90 и 95 проценти од сите финансиски институции во САД користат FICO. Само во минатата година, FICO објави нови кредитни резултати во Русија, Кина и Индија, користејќи нови извори на податоци како сметки за комунални услуги и записи за плаќање на мобилни телефони. Банките ширум светот сега спроведуваат ценовно засновано на ризик за секој вид кредит.

Дојде време да се надминат слабостите на современиот кредитен режим, а технологијата денес го прави првиот чекор.

Трето епоха: кредит како ослободување

Како изгледа нов свет на кредит?

Во последната година се случи експлозија на Кембриј на нови идеи за да се внесе модерен кредит напред. Прерано е да се каже кој систем ќе победи, но првите индикации се навистина ветувачки. Кредитот е во пропаст на експоненцијален скок во иновациите, кој ќе го преобликува светот на финансиска инклузија. Ќе стане повеќе личен, предвидлив наместо реактивен и моментален.

Еден од најпознатите револуционерни аспекти на иднината на кредитот е тоа што се повеќе ќе доаѓа да изгледа како пари (и готовина, обратно, како кредит). Потрошувачите нема да мора да бараат кредит; а тоа ќе биде автоматски доделено на нив во однапред врз основа на многу фактори, како што се однесување, возраст, средства и потреби.

Клиентите ќе имаат една форма на плаќање за сите набавки кои автоматски одлучуваат за back-end што е најдобриот тип на финансирање, пари или кредити, оптимизирање за ефикасност и ниски трошоци.

Луѓето повеќе нема да имаат повеќе кредитни линии, како што се одделни кредитни картички, студентски кредити и хипотеки. Луѓето ќе имаат гарантиран “кредитен план” кој им е достапен, сите поврзани со еден господар идентитет или профил.

Во иднина, луѓето ќе бидат платени во реално време (Walmart експериментира со ова сега), наместо да чека за работа кредит секои две недели. Платните кредити како индустрија ќе исчезнат. WISH Finance гради блокчејк заснован на Ethereum за преземање ризици врз основа на парични текови. Тоа е лесно да се види и се однесува на потрошувачите: добијте кредит во реално време врз основа на вашите редовни плати и трошоци.

Една големина одговара на сите резултати како FICO ќе стане поделен. Кредитот е релациона систем: нашиот кредит го покажува нашиот релативен однос кон широка мрежа.

Нема смисла да се постават поединечни критериуми за кредитирање – како на пример опсегот од 350 до 850 бодови – без оглед на возраста, па потрошувачите ќе се споредат со нивната група.

Се разбира, зборуваме за иднината на кредит, ние треба да зборуваме за блокчести. Тие ќе имаат три рани намени:

  • Распределба на средствата
  • Ангажирање
  • Спроведување на договори

На повисоко ниво, блокхејнските протоколи како Дарма ќе воспостават паметни договори за кредитната економија што го распределуваат капиталот на најефикасен начин. Кредитот нема да се потпира на активните инвестициски менаџери да позајмуваат или позајмуваат: Секој капитал кој во моментот не е врзан за договор ќе биде програмиран за постојано да бара највисок принос прилагоден на ризик – вклучувајќи и обезбедување кредити.

Футуристите како Даниел Џефрис предвидуваат валути со вградени функции за поттикнување на различни однесувања – како спасување наспроти трошење – и универзални токени за основни приходи, за децентрализирање на финансиската вклученост. Платформи како Блум, кој сега има 100 апликации што се градат на неа, повторно се потпираат на ниво на протокол. Живееме во прологот до третата епоха. Тешко е да се каже точно како ќе се одигра иднината на кредитот, но можеме да видиме дека тоа ќе претставува најголемо заминување од минатото во историјата на кредитот, а ние само ги преземаме првите чекори.

Сподели ја оваа објава

Коментари

%d bloggers like this: